Як працює мікрокредит в Україні: скільки коштує, що буде при простроченні і які у вас права

Мікрокредит – це звичайний споживчий кредит на короткий строк, у якому ціну рахують за кожен день користування грошима, а не за рік. Звідси й більшість плутанини: в одному місці бачите відсоток «на день», у договорі – реальну річну процентну ставку, яка на вигляд набагато страшніша, і незрозуміло, якому числу вірити. Закон обмежує саме денну ставку: не більше 1% на день від суми кредиту, і в цей 1% входять усі платежі – проценти, комісії та інші витрати, а не лише «відсоток» (ст. 8 Закону «Про споживче кредитування»).

1. Що таке мікрокредит і хто його видає

Мікрокредит, мікропозика, МФО: про що мова

Мікрокредитом у побуті називають невеликий кредит на кілька днів або тижнів, який найчастіше оформлюють онлайн у небанківської фінансової установи. Таку установу зазвичай називають МФО (мікрофінансова організація), а «мікропозика» – це той самий продукт під іншою назвою.

У законі цих слів немає: там ідеться про споживчий кредит і кредитодавця. Для позичальника з цього випливає практична річ: на мікрокредит поширюються ті самі правила, що й на інші споживчі кредити – гранична денна ставка, паспорт кредиту, право відмови, межі неустойки (Закон України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII).

Ліцензія НБУ і хто наглядає

Видавати кредити може лише фінансова установа, яка має на це право і внесена до реєстру фінансових установ. Регулятор ринку небанківських кредитодавців – Національний банк України.

Назва на сайті чи в рекламі та юридична особа, яка насправді видає гроші, часто не збігаються. Тому перевіряють не бренд, а компанію, з якою ви підписуєте договір. Як це зробити – у розділі 7.

Чим відрізняється від банківського кредиту

Банківський споживчий кредит зазвичай беруть на місяці або роки, і його ціну звикли бачити як річну ставку. Мікрокредит коротший, а вартість у ньому рахують і показують за день.

Водночас закон не встановлює для споживчих кредитів максимальної суми, мінімального чи максимального строку і не обмежує кількість кредитів, які людина може мати одночасно. Суму, строк і кількість кредитів визначає кредитодавець за своїми правилами та за результатами оцінки вашої кредитоспроможності. Тож межі на кшталт «до стількох-то тисяч гривень на стільки-то днів», які трапляються в рекламі, – це внутрішні правила конкретних компаній, а не вимога закону.

2. Від заявки до повернення: як це відбувається

Крок за кроком: оцінка, паспорт кредиту, договір, повернення

1. Заявка. Ви заповнюєте анкету на сайті або в застосунку кредитодавця. Зазвичай там просять паспортні дані, ідентифікаційний код, адресу і реквізити картки, на яку мають надійти гроші.
2. Оцінка кредитоспроможності. До укладення договору кредитодавець зобов’язаний оцінити вашу кредитоспроможність (ст. 10). Ця перевірка обов’язкова для всіх кредитодавців.
3. Паспорт споживчого кредиту. До підписання договору кредитодавець безоплатно надає інформацію за спеціальною формою – паспорт споживчого кредиту. Він письмовий, із датою надання і строком, протягом якого умови актуальні. У паспорті, зокрема, зазначено орієнтовну реальну річну процентну ставку (ст. 9).
4. Договір. У договорі мають бути денна ставка та її розрахунок, а також реальна річна процентна ставка (ст. 12). Підписуйте лише після того, як звірили договір із паспортом.
5. Повернення. Ви повертаєте суму кредиту і загальні витрати у строк, зазначений у договорі. Дату повернення краще одразу внести в календар: кожен день після неї вже рахується як прострочення.

Інформація про ваш мікрокредит передається до бюро кредитних історій – так само, як і про банківський (ст. 14).

Чому можуть відмовити

Рішення ухвалює кредитодавець на підставі власної оцінки кредитоспроможності (ст. 10). Якщо відмова ґрунтується на інформації з офіційних джерел, ви маєте право безоплатно отримати цю інформацію із зазначенням джерел (ст. 14).

3. З чого складається вартість мікрокредиту

Щоб розуміти, скільки ви реально заплатите, досить двох речей: денної ставки і загальних витрат у гривнях. Усе інше – похідні від них.

Денна ставка і що в неї входить

Закон рахує денну ставку так (ст. 8 ч. 4):

денна ставка = загальні витрати за кредитом / сума кредиту / строк у днях x 100%

«Загальні витрати» – це всі платежі за кредитом: проценти, комісії та інші витрати. Максимум денної ставки – 1% (ст. 8 ч. 5). Отже, ліміт 1% рахується від суми кредиту, і в нього має вміститися все, що ви сплачуєте понад цю суму. Комісія «за оформлення» чи «за обслуговування» не може стояти окремо поверх 1%.

Обмеження запровадив Закон № 3498-IX. Ставку знижували поетапно: спершу 2,5% на день, потім 1,5%, а з серпня 2024 року діє 1%.

Приклад у гривнях

Кредит 5 000 грн. Таблиця показує максимум загальних витрат, який дозволяє закон (1% x сума x кількість днів):

Перевірка за формулою закону: 1 500 грн / 5 000 грн / 30 днів x 100% = 1% на день.

Це стеля за законом, а не типова пропозиція жодного кредитодавця. Фактичні витрати за вашим кредитом – у паспорті кредиту та в договорі. Розрахунок не враховує пеню і штрафи за прострочення (про них – у розділі 4).

З таблиці видно головне: на мікрокредиті платите за дні. Той самий кредит, узятий на місяць замість десяти днів, обходиться втричі дорожче в гривнях, хоча денна ставка однакова.

Реальна річна процентна ставка (РРПС): чому число виглядає величезним

Реальна річна процентна ставка – це загальні витрати за кредитом, виражені у процентах річних від загального розміру виданого кредиту (ст. 1). Методику розрахунку затверджує НБУ (ст. 5). Орієнтовну РРПС ви побачите в паспорті кредиту (ст. 9), а в договорі – разом із денною ставкою та її розрахунком (ст. 12).

Чому для мікрокредиту РРПС виходить у сотнях процентів: витрати за кілька тижнів перераховують так, ніби кредит тривав би цілий рік. Для короткого кредиту це число корисне не як «ціна», а як спосіб порівняти пропозиції між собою. Ваші реальні витрати в гривнях краще дивитися в рядку «загальні витрати» паспорта і договору.

Акційні умови на перший кредит: на що дивитися в договорі

Деякі кредитодавці пропонують знижену ставку на перший кредит. Це звичайний спосіб залучити нового клієнта, і вигода від нього залежить від деталей у документах, а не від банера. Перед підписанням перевірте в паспорті й договорі:

• на який строк діє знижена ставка і яка ставка застосовується після нього;
• чи є комісії, які входять у загальні витрати навіть за акційної ставки;
• що відбувається, якщо акційний кредит не повернуто вчасно;
• чи не пропонують одразу продовжити строк на звичайних умовах.

Продовження строку (пролонгація)

Змінити умови договору, зокрема продовжити строк, можна лише за згодою обох сторін. Одностороння зміна умов кредитодавцем нікчемна, а продовження строку оформлюється окремою додатковою угодою (ст. 12 ч. 7). Кожне продовження – це нові дні, за які нараховуються витрати.

4. Що буває, якщо не повернути вчасно

Пеня і штрафи: межі за законом

Закон встановлює дві межі (ст. 21 ч. 2):

• Пеня – не більше подвійної облікової ставки НБУ і не більше 15% суми простроченого платежу.
• Усе разом – неустойка (пеня, штрафи) та інші платежі за порушення договору – не більше половини суми, яку ви отримали за договором. Збільшити цю межу домовленістю сторін не можна.

Приклад: ви отримали 10 000 грн. Половина цієї суми – 5 000 грн. Більше 5 000 грн сукупно за порушення договору кредитодавець нарахувати не може.

Для кредитів, загальний розмір яких не перевищує однієї мінімальної заробітної плати (8 647 грн у 2026 році – Закон про Державний бюджет України на 2026 рік), закон містить окрему норму: сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів за порушення не може перевищувати подвійної суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін (ст. 21 ч. 3).

Пеню в гривнях на конкретний день ми не рахуємо: вона залежить від облікової ставки НБУ на дату нарахування і від умов вашого договору. Актуальну облікову ставку публікує НБУ – рішення щодо облікової ставки.

Як кредитодавець і колектори мають право зв’язуватися

• Особисті зустрічі щодо боргу – лише з 9 до 19 години і лише за вашої попередньої згоди (ст. 25 закону).
• За загальним правилом – не більше двох взаємодій на добу за одним договором (Положення НБУ № 170).
• З 20:00 до 09:00, у вихідні, святкові та неробочі дні взаємодія можлива лише за винятками, зокрема якщо ви самі на це погодилися (Положення НБУ № 170).
• Положення забороняє особисті зустрічі за місцем роботи – крім випадку, коли місце роботи збігається з місцем проживання чи реєстрації (п. 33 Положення НБУ № 170).

Якщо дзвінки чи візити виходять за ці межі, це привід звернутися до НБУ (див. розділ 5).

Родичі, знайомі і колеги: коли їм можуть телефонувати

Родичам, знайомим і колегам можуть телефонувати лише якщо це передбачено вашим договором і ці люди погодилися на розмову. Будь-хто з них може відмовитися – і тоді дзвінки мають припинитися. Розголошувати інформацію про договір і борг стороннім заборонено (ст. 25 закону; Положення НБУ № 170).

Тому розділ договору про контакти з близькими і третіми особами варто прочитати до підписання так само уважно, як суму і строк.

Відступлення права вимоги (продаж боргу) і колекторські компанії

• Кредитодавець може передати борг лише через відступлення права вимоги (продаж боргу) іншій фінансовій установі, яка має право надавати кредитні послуги (ст. 18).
• Про відступлення вас мають повідомити протягом 10 робочих днів (ст. 18).
• Врегульовувати прострочену заборгованість може лише колекторська компанія, внесена до реєстру колекторських компаній НБУ. Кредитодавець і новий кредитор можуть залучати тільки таких (ст. 22-23).

Що робити, якщо розумієте, що не встигаєте

Це редакційні поради, а не норми закону:

• Пишіть кредитодавцю до дати платежу, а не після. Поки прострочення немає, пеня ще не нараховується, і розмова йде про зміну графіка, а не про борг.
• Приходьте з конкретною пропозицією. «Частину сплачу зараз, решту – після зарплати такого-то числа» звучить інакше, ніж «грошей немає». Порахуйте заздалегідь, скільки і коли ви реально можете платити.
• Фіксуйте домовленість письмово. Будь-яку зміну умов – новий графік, продовження строку – оформлюйте окремою додатковою угодою (ст. 12 ч. 7). Усна домовленість у разі суперечки нічого не доводить.
• Не перекривайте один мікрокредит іншим. Так борг не зменшується, а нові витрати нараховуються вже на нову суму.

5. Права позичальника

Право відмовитися від договору протягом 14 днів

Ви можете відмовитися від договору про споживчий кредит протягом 14 календарних днів з дня його укладення, без пояснення причин – у тому числі якщо гроші вже отримано (ст. 15 ч. 1). Про відмову треба повідомити кредитодавця письмово (ст. 15 ч. 2). Після відмови ви зобов’язані протягом 7 календарних днів повернути отримані кошти і сплатити проценти за фактичні дні користування кредитом за ставкою, встановленою договором (ст. 15 ч. 3).

Паспорт кредиту і право на інформацію

Паспорт споживчого кредиту ви отримуєте безоплатно, письмово, з датою надання і строком актуальності – до підписання договору (ст. 9). Якщо вам відмовили на підставі інформації з офіційних джерел, цю інформацію із зазначенням джерел ви також отримуєте безоплатно (ст. 14).

Зміна умов договору лише за згодою сторін

Кредитодавець не може змінити умови в односторонньому порядку: така зміна нікчемна. Детальніше – у підрозділі «Продовження строку» вище (ст. 12 ч. 7).

Куди скаржитися

Наглядає за небанківськими кредитодавцями і колекторськими компаніями Національний банк України. Якщо кредитодавець або колектор порушує закон чи Положення НБУ № 170, зверніться до НБУ.

6. Коли мікрокредит виправданий, а коли краще інший шлях

Мікрокредит – дорогий спосіб позичити, і це не оцінка, а арифметика з розділу 3. Водночас бувають ситуації, коли він закриває конкретну дірку в бюджеті на кілька днів. Спільне в них одне: ви точно знаєте, звідки і коли прийдуть гроші на повернення.

• Зарплата прийде через тиждень, а платіж за комуналку чи школу потрібен зараз.
• Захворіла дитина, ліки чи лікування треба оплатити сьогодні, а не після авансу.
• Ви фрілансер, клієнт уже підтвердив оплату, але гроші надійдуть лише за кілька днів.

Мікрокредит – не найкращий вибір, коли джерела повернення немає або воно лише «можливо буде», коли потрібна велика сума на місяці вперед, а також для закриття іншого боргу. У цих випадках денна ставка накопичується, а ризик прострочення і пені зростає.

Перш ніж оформлювати, переберіть варіанти, які можуть обійтися дешевше: аванс на роботі, розстрочка в магазині, клініці чи в постачальника послуги, позика в близьких, кредитна картка, якщо вона у вас уже є (умови пільгового періоду в кожного банку свої). Якщо жоден не підходить, мікрокредит на короткий строк із зрозумілим планом повернення – нормальний інструмент, а не катастрофа.

7. Що перевірити перед підписанням

Перевірка кредитодавця в реєстрі НБУ

Шукайте компанію в реєстрі фінансових установ НБУ за юридичною назвою або кодом ЄДРПОУ, а не за брендом із реклами: бренд і юридична особа часто називаються по-різному. Юридична назва і код ЄДРПОУ мають бути на сайті кредитодавця і в договорі. Якщо знайти їх не вдається, це вже відповідь.

Що прочитати в договорі і в паспорті кредиту

• сума кредиту і загальні витрати в гривнях;
• денна ставка з її розрахунком і реальна річна процентна ставка;
• строк і точна дата повернення;
• умови продовження строку (лише окремою угодою);
• пеня і штрафи за прострочення – чи не перевищують межі ст. 21;
• порядок відмови від договору протягом 14 днів;
• умови щодо контактів із близькими і третіми особами.

Тривожні ознаки

• компанії немає в реєстрі фінансових установ НБУ;
• обіцяють схвалення ще до оцінки кредитоспроможності, хоча вона обов’язкова за законом (ст. 10);
• тиснуть: «підпишіть зараз, інакше пропозиція зникне»;
• не дають паспорт кредиту до підписання договору.

Порівнюйте пропозиції не за банерами, а за паспортами кредиту: загальні витрати в гривнях за той самий строк.

Порівняти пропозиції кредитодавців

Поширені запитання

MaybeLoan – сервіс порівняння, а не кредитор. Ми не видаємо кредитів і не ухвалюємо рішень про їх надання; остаточні умови визначає кредитодавець у договорі. Перед оформленням перевірте, що кредитодавець є в реєстрі фінансових установ НБУ. Від договору можна відмовитися протягом 14 календарних днів (ст. 15). Прострочення тягне пеню і штрафи в межах ст. 21 – це частина реальної вартості кредиту. Цифри актуальні на 2 жовтня 2026 року (редакція закону від 30.07.2026); закон змінюється, чинну редакцію дивіться на zakon.rada.gov.ua. Стаття має інформаційний характер і не є юридичною консультацією.